Pravidlo bohatých 10/20/30/40

Problém s penězi nemusí být vždycky jen o výši platu. Často se skrývá v tom, jak s penězi hospodaříme.

Pravidlo bohatých je jednoduchý a účinný návod, jak si sestavit rozpočet. Je perfektní pro ty, kteří chtějí mít své finance pod kontrolou a efektivně dosahovat svých cílů.

Co to je?

Pravidlo bohatých, taky pravidlo 10/20/30/40 ukazuje jednoduché, a přitom efektivní rozdělení výdajů na čtyři základní kategorie.

Všichni něco jíme, někde bydlíme, tu a tam nás navštíví strýček Příhoda a máme před sebou budoucnost. Díky pravidlu bohatých získáte lepší přehled o financích a upevníte si návyk spořit.

Podle tohoto pravidla by se 100% příjmů domácnosti mělo mezi výdaje rozdělit takto:

🥪 40% SPOTŘEBA

Pro běžné výdaje, jako je jídlo, doprava, léky, péče o děti a koníčky, bychom neměli utratit více než 40 % měsíčního příjmu domácnosti.

Do této kategorie patří i výdaje, které se neobjevují každý měsíc, ale jsou opakují se. Může to být třeba stelivo pro vaše zvířátko 🐈 nebo nákup drogerie, protože tyto věci obvykle vydrží déle než měsíc.

Jak s nimi naložit? Spočítejte, kolik takové věci stojí celkem a vydělte to počtem měsíců, po které vám vydrží. Tím získáte průměrnou částku na měsíc, kterou pak můžete zahrnout do svého rozpočtu.

Když si dáte 330 korun měsíčně stranou, budou se kupovat jednou za čtvrt roku veseleji, než když se „najednou“ objeví výdaj za 1000,-.

🏠 30% BYDLENÍ

Obecně se doporučuje, aby výdaje na bydlení nepřekročily 30 % příjmu. Do této kategorie spadají veškeré náklady spojené s bydlením, jako jsou energie, pojištění domácnosti a nájemné nebo splátky hypotéky.

Nicméně, v dnešní době, kdy ceny nájmů neustále rostou, může být pro ty, kteří nemají vlastní bydlení, velmi obtížné dodržet toto pravidlo. 🤷‍♂️ Zejména ve velkých městech, kde jsou nájmy výrazně vyšší, může být limit 30% nedosažitelný. V takových případech je možné pravidlo upravit a řídit se modelem 70/20/10, který je popsán níže.

💸 20 % INVESTICE A SPOŘENÍ

Každý něco chce. Někdo dovolenou, jiný auto, vlastní bydlení, nebo studia dětí.

Minimum, které člověka smysluplně finančně posouvá, je 20%. Zajišťuje, že je odkud brát, když se něco pokazí, a jsou to peníze, které pracují, zatímco spíte. Podle toho, za jak dlouho a jak rychle mají být tyto peníze k dispozici se může jednat o krátkodobé spoření, nebo středně a dlouhodobé investice. Patří sem:

🏦 Repofondy jsou krátkodobé investice s nízkým rizikem. A samozřejmě nižším výnosem okolo 4%. Jsou vysoce likvidní a hodí se na pokrytí cílů v horizontu 1 roku.

📈 Investiční fondy investují do různých aktiv, jako jsou akcie, dluhopisy nebo nemovitosti. Typ se volí podle toho, jaké jsou sklony k riziku a podle doby, za jakou přijde cíl. Obecně se hodí na cokoliv od 3 let dál. Od zaměření a rizikovosti se odvíjí výnosnost. Každopádně nastavit portfolio na výnos 8 až 15% ani věda, ani hazard.

👴 Spoření na stáří je dlouhodobé spoření, které je určené k zajištění finanční pohody v pokročilejším věku. Na trhu jsou různé nástroje, například DPS a DIP.

☂️ 10% POHOTOVOSTNÍ REZERVA

Finanční rezerva je pomyslné eso v rukávu, které vytáhnete na strýčka Příhodu. Je to způsob, jak se chránit před problémy, jako je ztráta práce nebo nečekané výdaje.

Než začnete s investováním, ujistěte se, že máte finanční rezervu alespoň ve výši 3 měsíčních výdajů. Pokud tuto železnou rezervu nemáte, je spořicí účet první místo, kam mají jít po výplatě peníze.

Pozor! Neplést železnou rezervu s rezervou na dovolenou! 🌴 Do železné rezervy se vyjma nouze nesahá!

Mimochodem, do této kategorie spadá také rizikové a životní pojištění. 🛡️ Když se dobře nastaví, chrání před výpadky příjmů a může poskytnout i něco navíc na zpříjemnění nepříjemné situace. Pojištění, které člověka kvalitně chrání, vychází cenově na 3 až 4 % příjmu.

Alternativy

Pravidlo bohatých je flexibilní a dá se přizpůsobit vašim příjmům a životnímu stylu.

Pro lidi s nižšími příjmy nebo vysokými náklady na bydlení existuje varianta 70/20/10:

💰 70 % na bydlení a spotřebu (prolíná se, protože náklady na bydlení jsou vysoké)

💸 20 % na budoucnost a investice

☂️ 10 % na rezervu

Pro lidi s proměnlivými výdaji je tu varianta 50/30/10/10:

💰 50 % na bydlení a základní spotřebu

🪄 30 % na proměnlivé výdaje (nespotřebované peníze se spoří na budoucnost!)

💸 10 % na budoucnost a investice

☂️ 10 % na rezervu

Všechny varianty mají společnou výhodu: pomáhají udržet si přehled o financích.

Jak to zavést do praxe?

Každá banka umožňuje vytvořit podúčty 🏦 ať už běžné, nebo spořicí. Můžete mít podúčty na různé účely, jako je pohotovostní rezerva nebo spoření.

Nastavte si trvalé příkazy, které převedou peníze každý měsíc do pomyslných obálek, ✉️ aby na hlavním účtu zůstaly peníze jen na nezbytné výdaje. Díky tomu budete mít své finance pod kontrolou.

Díky automatizaci nemusíte každý měsíc myslet na ruční převody a zároveň máte perfektní přehled, kolik peněz je na co určených. To pomůže lépe plánovat a dlouhodobě šetřit.

Příklad rozpočtu na čistý příjem 35 000 Kč: