Jak se chovat k penězům podle věku
Traduje se, že v životě máme jistotu jen ve dvou věcech: ve smrti a v daních. A tato pravda platí. Finance ale nepožaduje pouze stát, jsou nezbytné i pro náš vlastní život. Náš vztah k penězům a finančnímu riziku se vyvíjí spolu s námi. Se změnou životních priorit se proměňuje i naše ochota riskovat a období spoření se střídají s fázemi vyšších výdajů a investování.
Jak se v tomto cyklu vyhnout častým finančním chybám, kterých většina lidí později lituje? Kdy je ideální čas tvořit finanční rezervy, kdy je nejvhodnější doba optimalizovat svou daňovou bilanci pro maximální úspory, a od jakého věku začít plánovat na posledních 20–30 let života v penzi?
Pojďme se detailně podívat na sedm finančních fází života a zjistit, jak v každé z nich maximalizovat váš finanční potenciál.
🎓 Do 19 let: Fáze budování finančních návyků
Přestože v tomto období obvykle ještě nemáme vlastní zdroje, jde o nejdůležitější období pro formování finančního chování. Bez základních návyků se neobejdeme v žádné další dekádě.
Co je klíčové:
Pochopení hodnoty práce: Kapesné by mělo být alespoň částečně vázané na plnění povinností, aby děti pochopily vztah mezi prací a odměnou.
Základ rozpočtu: Učení se rozdělování peněz na "potřebuji" a "chci." ⚖️
Síla spoření: Učení se odkládat peníze na větší finanční cíl (dražší hračku, herní konzoli). Tak si mladý člověk osahá, jak funguje odložená spotřeba.
Plánování výdajů do budoucna: Rodiče mohou finanční start svého dítěte podpořit spořením, nebo investováním pro něj. Díky složenému úročení je darovat dítěti investiční portfolio cennější než auto k osmnáctinám.
Důsledek zanedbání
Ne každé dítě má štěstí vyrůstat ve finančně zdravém prostředí. Špatné finanční návyky z rodiny si pak jedinec může nést celý život, nebo se jich v prvních letech samostatnosti jen obtížně zbavuje. Zde jsou příklady, jak se takové vzorce chování projevují:
Dospělý, který nezná finanční plánování nebo s ním rodiče neřešili rodinný rozpočet, často zpočátku žije stylem "od výplaty k výplatě".
Jedinec, který nikdy nemusel pracovat pro peníze, snadno po získání prvního příjmu spadne do pasti spotřebitelských dluhů (např. mikropůjčky, kreditní karty). 💳
Finanční trauma často vzniká u lidí, kteří vyrůstali v rodinách s nedostatkem financí. Později mají tendenci spořit každou korunu, a to i dlouho poté, co mají vytvořenou dostatečnou rezervu. Vede je k tomu hluboký pocit, že nouze může kdykoliv znovu nastat.
💰 20–25 let: Fáze budování základu
Toto období charakterizují první stabilní výdělky a pocit zdánlivé finanční svobody, neboť závazky jsou zatím nízké. Právě proto je tato fáze klíčová pro vytvoření základu budoucího bohatství. Jak postupovat efektivně?
Tvorba finanční rezervy 🛡️
Rezerva by měla být rychle dostupná a uložená s minimálním rizikem. Její ideální velikost je:
Zaměstnanci: 3–6 měsíčních příjmů (nebo výdajů, pokud příjem výrazně převyšuje náklady).
Podnikatelé: 6–12 měsíčních výdajů.
S velikostí rezervy není vhodné to přehánět. Příliš velká suma na spořicím účtu je sice bezpečná, ale ukrajuje z potenciálních výnosů z investic, které v tomto věku snesou vyšší míru rizika.
Účel rezervy: Je nezbytné jasně definovat, na co "železná" rezerva je (nečekané výdaje, výpadky příjmů) a na co není (televize, dovolená).
Nastavení pojištění ☂️
Pojištění by mělo primárně krýt situace, kdy není možné potřebné finance rychle naspořit. Lidé se často dopouštějí chyby, když si pojišťují drobné předměty (mobilní telefon, sportovní vybavení), jejichž ztrátu lze snadno pokrýt z hotovostní rezervy.
Naopak, scénáře s výrazným finančním dopadem v řádu milionů (dlouhodobá pracovní neschopnost, invalidita) zůstávají často podceňované nebo zcela nekryté.
⚠️ K zapamatování: Pojistkou ochraňte to, co nenahradíte z rezervy.
Využijte složené úročení
Jakmile je železná rezerva zajištěna, je čas se soustředit na dlouhodobé investování a nechat peníze efektivně pracovat.
Příklad včasného investování: Pokud začnete ve dvaceti letech odkládat 1 000 Kč měsíčně s průměrným ročním výnosem 8 %, pak na konci pracovní kariéry (po 45 letech) budete mít:
Vložené prostředky: 540 000 Kč
Celková naspořená suma díky úročení: 5 270 000 Kč
Abyste dosáhli stejné cílové částky, když začnete investovat až ve 40 letech, museli byste měsíčně vkládat 6 400 Kč!
🏡 25-32 let: Fáze plánování (nejen) bydlení
V období okolo třicítky většina lidí začíná aktivně řešit vlastní bydlení, často v souvislosti se založením rodiny. 🔑 Při přípravách zahrňte:
Dávání si realistických cílů
Je nutné zjistit si aktuální ceny nemovitostí v požadované lokalitě. Mějte na paměti, že ceny nemovitostí rostou v průměru o cca 5 % ročně. Splátka třicetileté hypotéky ve výši 5 milionů korun se při současných sazbách 4-5 % pohybuje okolo 25 tisíc korun měsíčně.
⚠️ Buďte k sobě finančně upřímní. Pokud se v ukáže, že na vlastní bydlení nedosáhnete, musíte začít s plánováním renty, která pokryje nejen vaše běžné výdaje, ale i budoucí nájemné.
Plánování a výběr strategie spoření
Pokud si vlastní bydlení můžete dovolit, zodpovědně se na něj připravte. 💰 Akontace (vlastní zdroje) je nezbytnou součástí hypotéky. Dnes platí limit 10 % do 36 let věku, poté 20 % z kupní ceny. Pokud se Vás týká:
V horizontu delším než 5 let je vhodné využít investování do akciových fondů nebo ETF, které nabízejí vyšší potenciální výnos.
Kratší horizont kratším než 5 let je na místě zařadit spíše konzervativnější investice, jako jsou nemovitostní fondy a bezpečné dluhopisy, které minimalizují riziko ztráty těsně před nákupem.
Chytrá hypotéka
Při vhodném nastavení výše úvěru a doby splácení je dokonce možné na hypotéce finančně nepřeplatit. Platí, že čím delší je doba splácení úvěru, tím nižší je měsíční splátka – a tím více peněz zbývá na investování.
Pokud vaše investice dlouhodobě generují vyšší výnos, než kolik zaplatíte bance na úrocích, má smysl volné prostředky investovat. 📊 Pokud si ovšem uvědomujete, že byste finanční přebytky pravděpodobně utratili, je rychlejší splacení dluhu rozumnější strategií, než peníze zbytečně ztratit.
👨👩👧👦 32-40 let: Fáze závazků
Toto je často finančně nejsložitější období. Bývá charakterizováno vypořádáním se s drobnými dluhy z minulosti, řešením vlastního bydlení a příchodem rodiny.
Řízení dluhů 📉
V této fázi má většina lidí stabilní kariéru a vyšší příjmy, což představuje ideální příležitost k aktivnímu řízení dluhů. Prioritou je splatit špatné dluhy (spotřebitelské úvěry s úrokem nad 10 % p.a. a jiné závazky s vysokým úrokem) a efektivně hospodařit s dobrými dluhy (např. hypotéka).
⚠️ Statistika: Podle ČNB má v tomto věku problémy se splácením závazků přes 15 % českých domácností.
Optimalizace daní a investování
Pokud máte volné finanční prostředky, je škoda jich nevyužít. Ideální investiční řešení pro většinu lidí by mělo přinášet vyšší výnos, než je míra inflace, a zároveň být daňově výhodné. Lze k tomu využít dva typy nástrojů:
Klasické investice 📈 (Akcie, Fondy, ETF, Dluhopisy) je výhodné koupit a držet. Po uplynutí časového testu (3 roky) od pořízení je jejich výnos osvobozen od daně.
DIP a DPS jsou penzijní nástroje a nabízejí odpočty ze základu daně. Nevýhodou je, že prostředky lze vybrat až po dovršení 60 let věku a zároveň po uplynutí minimálně 10 let spoření.
Rodina
S příchodem potomka dojde k dočasnému výpadku příjmu jednoho z partnerů, přičemž souběžně stoupají náklady na péči o děti. 🧸 Není proto překvapivé, že se v prvních letech po narození potomka mnoho rodin potýká s finančními problémy a bývají často odkázány na pomoc širší rodiny. Myslete nejen na jednorázové výdaje (postýlka, kočárek), ale i na dlouhodobou ztrátu příjmu pečujícího rodiče.
Příklad: Žena s čistým příjmem 30 600 Kč (český průměr pro ženy, 2025) obdrží prvních 28 týdnů peněžitou pomoc v mateřství cca 26 000 Kč. Následně bude pobírat rodičovský příspěvek cca 11 800 Kč do 3 let věku dítěte. 🤱 Za tři roky mimo pracovní proces tak oproti čisté mzdě přijde přibližně o 581 000 Kč.
🚀 40–50 let: Fáze vrcholné kariéry
Většinou přichází mezi 40 a 50 vrchol kariéry a příjmů. Je to nejlepší čas co nejvíc odkládat a zajistit si tím zdroj na budoucí velké výdaje (rekonstrukce, studium dětí, chalupa) a pěknou rentu, která Vám umožní zachovat si standard životní úroveň po odchodu do penze.
Velké cíle
Pečlivě zvažte, jaké velké výdaje Vás v budoucnu neminou. 🎯 Obvykle se jedná o rozsáhlé rekonstrukce bydlení nebo financování studia a osamostatnění dětí. Mějte však vždy na paměti, že Vaše zajištění na penzi má prioritu před ostatními výdaji. Na rekonstrukci nebo na studium dětí si lze půjčit, na důchod si nepůjčíte nikde.
Zajištění renty
Cílem renty je ideálně poskytnout Vám prostředky na to, abyste si mohli ve starobním důchodu bez nutnosti přivýdělku užívat volný čas. Zamyslete se, kolik extra peněz budete potřebovat na své volnočasové aktivity (cestování, koníčky, vnoučata) 🧮a o tuto částku svou plánovanou rezervu navyšte.
Tip: Využijte stabilních příjmů k maximalizaci daňově zvýhodněného spoření (DIP, DPS) a získejte maximum z daňových odpočtů.
⏳ 50–65 let: Fáze stabilizace a přípravy na distribuci
V tomto období zbývá do penze 15–20 let. Stále máte dostatek času k využití síly dlouhodobého investičního horizontu. 📅Ovšem s blížícím se důchodem se investiční fáze postupně mění v distribuční fázi – tedy dobu vybírání a čerpání peněz z portfolia.
Postupné snižování rizika
Padesáté páté narozeniny představují zlomový moment pro zahájení postupného snižování rizika v portfoliu. Již nechcete, aby výrazný propad trhu ohrozil vaši zajištěnou penzi.
Peníze proto začněte přesouvat z vysoce rizikových aktiv do dluhopisů, úročené hotovosti nebo stabilnějších, dividendových akcií. 💰Cílem je zajistit, že úspory nezničí inflace, ale zároveň zůstanou bezpečné a snadno dostupné.
Vypočítání vhodné výše úspor
Pravidlo 4 % říká, že pokud si ročně z portfolia vyberete maximálně 4 %, existuje vysoká pravděpodobnost, že vám takto alokované peníze vydrží po zbytek života (tj. 30 a více let).
Příklad výpočtu úspor na rentu: Pokud potřebujete k státnímu starobnímu důchodu dalších 30 000 Kč měsíčně (360 000 Kč ročně) renty, měla by být vaše celková finanční rezerva v hodnotě (360 000 / 0.04) = 9 000 000 Kč.
🏖️ Nad 65 let: Fáze renty a distribuce
Budík už vás nevyhání z postele a ráno nespěcháte do práce. ⏰ Namísto aktivní práce pro peníze nastává fáze hospodaření se státním starobním důchodem a vlastními úsporami. Je nezbytné správně řídit výběry a zamyslet se nad tzv. longevity riskem – tedy rizikem, že se dožijete déle, než vám vydrží peníze.
Práce s penězi v penzi
Cílem již není růst majetku, nýbrž zachování kapitálu a ideálně dosažení nekonečné renty. ✨ To je stav, kdy úspory každý měsíc generují dostatek prostředků na pokrytí vaší spotřeby, a hlavní rezerva se tak netenčí.
Jen si to představte: konečně máte čas i prostředky na všechny své koníčky, užívání si života a trávení času s vašimi blízkými. 🥂
Jak měnit aktiva na volné prostředky? Při řízeném vybírání se zohledňuje:
Sekvenční riziko: Pokud jste se na penzi připravovali investováním, není vhodné s prodejem aktiv pospíchat – zvláště ne, pokud je trh po propadu. Pokud existuje jakákoli jiná možnost čerpání, neprodávejte pod cenou a vyčkejte na zotavení trhu.
Strategie hotovostní rezervy: V návaznosti na předchozí bod se nabízí otázka: "A co budu do té doby jíst?" Každá správně nastavená distribuční strategie musí zahrnovat hotovostní rezervu nebo velmi bezpečné, málo volatilní aktiva (např. krátkodobé dluhopisy). 🏦 Právě z nich se berou prostředky na pokrytí výdajů v prvních letech důchodu, než se potenciálně zotaví dynamická část portfolia.
Závěrem
Finanční plánování je jako řízení vozu, potřebujete k ní motor (příjem) a volant (strategii) – a to nejhorší, co můžete udělat, je nejet. Bez ohledu na věk, odkládání je chyba. Pokud si nejste jisti, že Vás strategie vede k Vašim cílům, poraďte se s odborníkem. Důsledky nečinnosti Vás jinak bohužel nevyhnutělně doženou.
